Платинова Буковина

Разработке новых программ лояльности весной дают одно объяснение — низкую результативность старых мер. По словам финансистов, после внедрения в ноябре–марте кредитных льгот они рассчитывали на рост платежей по проблемным займам на 45–50%, однако смогли выйти лишь на 20–25%. Самым распространенным предложением в этот период стала реструктуризация кредита, в большинстве случаев подразумевающая растягивание его погашения на более длительный период (до 25–35 лет по ипотеке, до 10–14 лет — по автозаймам), и кредитные каникулы. Последние применялись в разных вариациях. Как правило, заемщику давали отсрочку на 6–18 месяцев по погашению тела кредита (требуя в полном объеме гасить проценты), значительно реже позволяли на протяжении двух-трех месяцев вообще не вносить никаких платежей.

Повсеместно банки предлагали погашение валютных займов по льготному курсу: в долларах — по 6,9–7,7 грн./$, в евро — по 10–10,5 грн./евро, в швейцарских франках — по 6,63–6,8 грн./франк. Именно валютные льготы, по утверждению экспертов, и стали наиболее популярными среди клиентов. «Также большим спросом пользовались отсрочки по погашению тела кредита, так как это позволяло значительно снизить финансовую нагрузку», — сообщила «ДС» заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай.
Кредиторы становятся лояльнее

В апреле банкиры стали активнее комбинировать: если на протяжении ноября–марта большинство из них предлагали каждую программу в отдельности, то теперь заемщик может одновременно пересчитать потребкредит на новый срок и воспользоваться кредитными каникулами. Кроме того, финансисты начали широко применять льготы, которые использовались лишь в считанных банках для ограниченного круга клиентов. Например, сейчас модным предложением становится переоформление займа на третье лицо. По оценкам экспертов, такой сервис уже предоставляют порядка 10 финучреждений (ОТП Банк, УкрСиббанк, Райффайзен Банк Аваль, Приватбанк и др.). Этим лицом обычно выступают не родственники горе-заемщика, по собственной воле взваливающие на свои плечи новые долги, а покупатели квартир и автомобилей, которым продаются кредитные залоги. «Мы разрабатываем программу перевода задолженности по кредиту на нового платежеспособного заемщика, желающего приобрести имущество, находящееся у нас в залоге. Особенность этой услуги заключается в получении новым клиентом займа на условиях кредитования предыдущего заемщика», — рассказал «ДС» начальник отдела обеспечения реализации общебанковских и региональных проектов Ощадбанка Валерий Бочковский.

Настоящим же прорывом стало уменьшение ставок по действующим кредитам. Если в феврале на это пошли лишь пять-шесть финучреждений и только в единичных случаях (ПУМБ, ОТП Банк, Эрсте Банк, «Финансы и Кредит» и др.), то в апреле — уже 12–15 (Альфа-Банк, Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк и др.). Уменьшение процентов происходит как отдельно, так и в комплексе с реструктуризацией займа. Применяться могут разные схемы: одни банки позволяют своим менеджерам скостить лишь 1–2% годовых, другие — устанавливают только нижний порог (ставку не снижают ниже 6% годовых).

Формируя для заемщика льготный пакет услуг, финансисты в большинстве случаев преследуют одну цель — вернуть его к докризисному уровню платежей. «Общаясь с клиентами, мы поняли, что они сталкиваются с типичной проблемой: многие сегодня могут платить по валютному кредиту такую же сумму в гривнях, что и до кризиса. Стандартные же методы реструктуризации позволяют сократить месячный платеж только на 15–20%, а этого недостаточно. Вот почему перед банками и стоит задача уменьшить размер ежемесячных выплат в нацвалюте до докризисного уровня», — отметил в интервью «ДС» председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин. «Снижение ставки в дополнение к другим льготам позволяет сократить общий размер платежа до 50–60% нынешних доходов заемщиков, тогда как с началом кризиса и девальвации гривни он подскочил для валютных заемщиков сразу до 90–100% доходов», — дополнил его генеральный директор Platinum Bank (бывший Международный ипотечный банк) Грег Краснов.
«Льготных» банков прибавится

Предлагая клиентам новые льготы, финансисты обещают сделать их более доступными. Если в январе–марте одновременно с подачей заявления на реструктуризацию займа необходимо было оформлять документы на дополнительный залог либо предоставлять кредитору состоятельного поручителя, то сейчас банкиры постепенно отказываются от этих требований. При предоставлении кредитных каникул они все реже просят доказывать, что по их окончании заемщик сможет найти новую работу (если отсрочка мотивируется увольнением) либо повысить свои заработки. В ближайшее время финансисты допускают пересмотр и других ограничений: например, погашение долларового кредита по 6,9–7,7 грн./$, если досрочно вносится до 10–30% займа.

Одновременно с пересмотром условий некоторые банки обещают отказаться и от коррекции кредитных договоров. Напомним, что, предоставляя льготы неплатежеспособным заемщикам, в большинстве случаев они требуют подписать дополнительное соглашение либо новую редакцию базового договора. Этими документами обычно оговаривается право кредитора после окончания льготного периода увеличивать процентную ставку. Причем зачастую даже не оговаривается размер такого повышения: то есть финучреждение оставляет за собой право менять стоимость займа по собственному усмотрению. В ближайшие месяцы банкиры обещают отказаться от статей договоров, которыми прописывается их право поднимать кредитные ставки по действующим договорам.

Они не сомневаются, что льготными программами в ближайшее время будут охватывать все больше клиентов. По их подсчетам, в ноябре–марте реструктуризацией займов занимались 10–12 из 75–80 банков, предоставлявших автокредиты и ипотеку в 2004–2008 гг., в апреле — уже 30, а до конца года число финучреждений с льготными предложениями должно увеличиться до 45–50.

Чего финансисты не обещают — так это появления принципиально новых льгот для заемщиков. «Придумать что-то новое сегодня не представляется возможным. Если у человека нет денег, заставить его гасить кредит нельзя, и приходится начинать работать с залогом», — заверил «ДС» председатель правления ОТП Банка Дмитрий Зинков. «Возникшие у заемщиков проблемы, такие как рост курса доллара на 60%, находятся вне влияния банков. Отдельно взятое финучреждение не может решить подобную проблему. Это задача государства», — дополнил его член правления Universal Bank Игорь Дорошенко. Напомним, что единственный «государственный» вариант, который обсуждался после начала кризиса, — конвертация валютных займов граждан в гривню за счет золотовалютных резервов НБУ: из них банкам, пересчитавшим долларовые потребкредиты в нацвалюту, предлагалось продать СКВ по курсу 5 грн./$. Однако соответствующий законопроект (№3477) так и не был рассмотрен парламентом, хотя и зарегистрирован в ВР еще 12 декабря 2008 г. «Если говорить о глобальных государственных мерах, то как вариант можно рассмотреть возможность предоставления адресной помощи семьям, выплачивающим ипотечный кредит. Это могут быть, например, дотации на погашение процентов для заемщиков, потерявших работу. Но здесь нужно четко выстроить механизм, чтобы эти средства получили действительно нуждающиеся», — сказал г-н Зинков.

Финансисты уверены, что при отсутствии масштабной госпрограммы они не смогут существенно уменьшить объемы проблемных займов. По данным экспертов, удельный вес «проблемки» в портфеле крупных потребкредитов банковской системы на 1 апреля достигал 10–15%. «Наши программы лояльности не смогут вернуть ситуацию с погашением кредитов на докризисный уровень. Действительно, благодаря им некоторые заемщики возобновляют платежи, однако в то же время появляются новые неплательщики — людей продолжают увольнять и сокращать зарплаты», — подчеркнул руководитель департамента развития розничного бизнеса одного из крупных банков. Согласно оптимистическим прогнозам новые льготы дадут возможность финучреждениям до конца года увеличить объемы платежей по проблемным потребкредитам на 15–20%, пессимистическим — лишь на 5–10%.